Бесплатная юридическая консультация -

предоставляется по телефону, через форму на сайте вы можете оперативно получить ответ наших Юристов на любой правовой вопрос. Опытные юристы помогут Вам разобраться в сложившейся ситуации и защитить свои права, а так же решить вопросы любой сложности.

Для получения консультации внимательно заполните форму ниже!

Дали эти кредиты с тем условием, что деньги пойдут НЕ на кредитование того, что приносит доход, например, на типографское оборудование, деревообрабатывающие станки, или на линии по производству пластиковых бутылок.Поздравляю вас, дорогие сограждане! Мы снова оказались в ЖОПе – в глубокой темной непролазной заднице. И нынешняя ЖОПа значительно глубже той, в которой мы оказались во время дефолта. ЖОПа эта состоит в том, что значительная часть населения набрала на свои шеи туеву хучу кредитов и влезла в такие долги, что страдают от них не только те, кто их на себя возложил, но и все остальные. Кредит брали на всё – на автомобили и стиральные машины, на компьютеры и ноутбуки, на лечение и обучение и даже на сотовые телефоны. И вот настал час расплаты.

Граждане! Неужели ж вам невдомек, что всё в мире взаимосвязано? Кто-то берет кредит и выплачивает его с процентами. При этом остатков зарплаты после такой выплаты должнику хватает лишь на еду, и он перестает пользоваться другими товарами и услугами. В результате падает доход и у тех, чьими услугами должник пользовался до того, как стал должником. Падают доходы одновременно во всех отраслях экономики. Падают они и у тех, кто платит зарплату самому должнику. Таким образом, падает доход и у самого должника, и с каждым месяцем выплачивать кредит ему становится всё труднее. Одновременно рост цен на продовольствие, инициированный, кстати говоря, этими же банками, откусывает доходы должника с другой стороны. Главной мишенью этой кредитной кампании стали так называемые “семисотники” – люди, зарплаты которых крутятся вокруг семисот долларов. Этот слой, как показали исследования аналитиков, является самым значимым для российской экономики. Значим он был, потому что обеспечивал хотя бы частичную перекачку денег из нефтегазового сектора, в общегражданскую экономику. Благодаря этому слою, худо-бедно функционировал мелкий и средний бизнес, дававший работу и зарплату семидесяти процентам населения. Теперь почти нет ни работ, ни зарплат. Спросите кого угодно, и все скажут: продажи упали. Упали продажи товаров. Упали продажи услуг. Продается пока лишь то, что еще продается в кредит. А всё потому, что этот класс залез в ЖОПу –

Ж – жизне-
О – отнимающие
П – подачки

И вот наступает момент, когда кредит гасить уже невозможно. Этот момент у многих уже наступил, а у остальных наступит в самое ближайшее время. И этот момент неотвратим. Уже сейчас пустуют все непродовольственные магазины, скучают в салонах красоты праздные парикмахерши, спят на рулонах обоев вынужденно бездельничающие строители. Даже снижение цен до уровня минимальной рентабельности не спасает сложившегося положения – народ больше ничего не покупает. Торговцы распродают за бесценок последние партии одежды и обуви. Больше завоза не будет. Сокращается ассортимент и в продовольственных магазинах. Скоро там будут пустые полки как в девяностом году. Почему? Нет денег у покупателей.

Эта ситуация была давно запрограммирована. Всё началось с того, что в 2003 году власти РФ отказались брать новые иностранные займы. Тогда западные банки, прежде всего Citibank и Bank of New York, решили обойти российское правительство и дали кредиты непосредственно российским коммерческим банкам для кредитования физических лиц. Если раньше по кредитным обязательствам отвечало государство, то теперь эти обязательства легли на конкретных граждан с паспортом, адресом и домашним телефоном.

Дали эти кредиты с тем условием, что деньги пойдут НЕ на кредитование того, что приносит доход, например, на типографское оборудование, деревообрабатывающие станки, или на линии по производству пластиковых бутылок. Эти деньги шли на выдачу потребительских кредитов физическим лицам. На эти кредиты покупались НЕ средства производства, зарабатывая на которых должник мог бы рассчитываться с кредитором. Нет, эти кредиты выдавались под покупку разного рода погремушек – портативных компьютеров, шуб, ювелирных изделий, сотовых телефонов, МР3–плееров, цифровых видеокамер, то есть того, на чем в принципе заработать нельзя. Значит, деньги на погашение кредита нужно было брать из собственной зарплаты, снижая свои реальные доходы. Кредиты эти даются в рублях. А рубль сейчас растет. Значит, должник с каждым разом выплачивает всё большие деньги в долларовом выражении. Цель этой кредитной кампании – разрушить все вертикальные и горизонтальные связи, которые до сих пор не давали окончательно рухнуть нашей экономике и сделать наш народ бедным и управляемым. Закончится эта кампания отъемом квартир за долги у москвичей и жителей других крупных городов. Под этой угрозой должника можно заставить выполнять любую волю кредитора. Из него можно сделать шпиона, стукача и даже террориста-смертника. Те, кого подсадили на эти кредиты, хуже фанатиков-шахидов, взрывавших поезда метро и захватывавших заложников в театрах и школах. Вместо тротила и гексогена они обвязаны долговыми обязательствами, несущими разрушение не только себе, но и всей экономике. Теракты в России прекратились. Прекратились потому, что наши враги нашли более эффективный метод терроризма – финансовый. Вторая по значимости категория должников это, как ни странно, наши пенсионеры – те самые, которые двенадцать лет назад несли деньги в разные МММы. Теперь они по невидимой команде из телевизора дружно побежали брать тысячи долларов в коммерческих банках. Напомним их наследникам о том, что существует статья 553 Гражданского Кодекса, которая гласит: “Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах действительной стоимости перешедшего к нему наследственного имущества…”. То есть, по долгам бабки, которая берет штуку баксов также легко, как утаскивает из магазина сто пачек соли, будете отвечать вы – ее дети и внуки.

Но, самое главное, нам дают в кредит наши же деньги. Дело в том, что деньги, поступающие за продажу нашей нефти, не приходят в нашу страну, а содержатся на счетах тех самых Citibank и Bank of New York. Они составляют так называемый стабилизационный фонд. Поскольку наше правительство долгое время не востребовало эти деньги, появилась возможность наши же деньги дать нам же взаймы и с их же помощью разрушить нашу же экономику и нас же и поработить.

Уместно вспомнить, что Февральская революция 1917 года делалась теми же самыми американскими банкирами и тоже на наши деньги – на то золото, которое поступало из России в обеспечение кредитов на военные поставки. Но порабощать наших граждан напрямую – такого еще не было. Не было с нами. Но было с другими странами. Так, например, поступили с послевоенной Италией. Наивные итальянцы покупали в кредит мотороллеры, после чего 50 лет страна не могла вылезти из непреодолимой инфляции. Это потому что тогда итальянское правительство выпустило ничем не обеспеченные деньги, чтобы помочь рассчитаться своим гражданам. В Чили ещё до Пиночета Citibank отмёл за долги 30% добычи руды и всю добычу селитры. Этот банк также участвует в медной промышленности Мексики и Канады, в добыче бокситов в Австралии и на острове Ямайка. Всё это результат забирания предприятий за долги. Интересно также вспомнить, что Citibank захватил во время второй мировой войны находящийся в Дакаре на борту французского линкора золотой запас Франции, Бельгии и Голландии, а после войны кредитовал эти страны их же деньгами. Лишь в 1961 году де Голлю удалось отдать американским банкирам долги французов. За это ему пришлось расплатиться Алжиром, Тунисом, Чадом, Сенегалом и другими французскими колониями. Формально эти страны стали независимыми. На деле же стали колониями американских банков.

Также за списание долгов Бельгия вынуждена была предоставить независимость Заиру, Руанде и Бурунди. Но эти страны, едва став независимыми, сами попали в долги, а премьер-министр Заира (до 27 октября 1971 года Республика Конго) Патрис Эмери Лумумба, не пожелавший брать американские кредиты, был убит и съеден боевиками из нанятых банком диких племен. Точно также из-за долгов Англии была распущена Британская колониальная империя. Империя устояла во время Второй Мировой, но уже 6 декабря 1945 года было подписано англо-американское кредитное соглашение, вступившее в силу 15 июля 1946 года. 9-я статья этого Соглашения прямо запрещала использовать этот кредит на покупку неамериканских товаров. Сразу же после вступления в силу договора американцы подняли цены на свои товары. В результате 28% от суммы кредита англичане потеряли за счет этого повышения цен. Еще 240 миллионов, то есть 6,4%, было потеряно при обмене долларов на фунты. В результате всех этих ухищрений англичане вместо 3 миллиардов 750 миллионов реально получили лишь 400 миллионов. А отдавать надо было всё и с процентами. Вот и лишились и Индии, и Австралии, и Канады, не говоря уже о Кении, Бирме или Нигерии. Британская империя, имевшая площадь в 32 миллиона кв. километров, в полтора раза больше, чем территория СССР, с населением в 432 миллиона человек перестала существовать, рассыпавшись в течение 1947-49 годов.

Но то, что будет с нами, страшно даже представить. Наше правительство, в отличие от итальянского или французского, нас выручать не будет. Если бы наша судьба его интересовала, Центробанк давно бы отобрал лицензию у тех банков, которые дают нашим людям следующий кредит на погашение предыдущего (”просто деньги”), тем самым всё туже затягивая петлю на шее наших сограждан. Наоборот, он выдал лицензию самому Citibank’у. Теперь по договору с этим банком каждый владелец карточки “Мегафона”, даже не зная об этом, может невзначай наговорить в кредит до суммы 160 тысяч рублей и потом по его душу придут сотрудники службы безопасности банка. Он может даже и не разговаривать. На заблокированный и отключенный телефонный номер “Мегафона” всё равно начисляется абонентская плата, и на нее накручиваются проценты. Наш народ, традиционно пьющий водку, не удалось подсадить на наркотики. Но его удалось посадить на кредитную иглу, и теперь нас в подворотнях будут поджидать с ножом готовые на всё финансовые наркоманы. Кредит – это тот же героин. Раз уколовшись, человек становится неизлечимым наркоманом. Раз взяв в долг у банкира, он становится неизлечимым должником. И этих финансовых наркоманов ждет та же участь, что и наркоманов медикаментозных. Их семьи разрушатся, их жильё будет ими утрачено, а сами они умрут под забором. И этот процесс, как и с наркоманами, продлится долго. Прежде чем умереть под забором, эти люди успеют оставить без ничего своих жен и детей, выгнать на улицу престарелых родителей, вытянуть всё из родственников и друзей, тщетно пытающихся вытянуть их из финансовой трясины. Количество этих людей только в Москве уже превысило миллион. В числе этого миллиона вполне могут быть и работники правоохранительных органов, и агенты федеральной службы безопасности.

А ещё банки делают своих должников своими агентами. Вспомните, не уговаривал ли вас кто-либо из ваших знакомых взять кредит? Если да, то знайте: этот ваш знакомый – зомби. Он, как и любой наркоман, отправляясь в ад, ищет попутчика. Он пока еще может выглядеть рационально мыслящим человеком, но все его мысли и устремления уже подчинены одному – отдать очередные проценты.

Рано или поздно властям придется-таки отвечать по невыполненным обязательствам граждан, если последние откажутся от прав наследования своих горе-наследодателей. В этом случае в соответствии со статьей 552 того же Гражданского Кодекса долги автоматически перейдут государству. Тогда-то и выяснится, что в макроэкономическом масштабе долги достигли такой суммы, что мы уже и Сибирью-то вряд ли расплатимся. Но до того, как дело дойдет до продажи Сибири, страна переживет бедствия, значительно хуже тех, что она пережила во времена Гражданской войны и в период сталинского правления.

Очень интеренсы аллюзии с недавней публикацией в “BusinessWeek - Россия” N 41/6 ноября 2006 г. - “Должник по собственному желанию“:

Многие жители за рубежом живут в кредит и имеют несколько кредиток сразу - это менеджер небольшого рекламного агентства Наталья знала прекрасно. “Но если бы год назад мне кто-нибудь сказал, что я сама стану зависимой от чужих денег, я бы рассмеялась ему в лицо. Между тем время показало, что превратилась я в кредитную наркоманку”, - рассказывает Наталья свою историю.

Зависимость началась с того, что под Новый год девушка решила взять банковский кредит в 2 тыс долларов. и потратить их на покупку годового абонемента в любимый фитнес-клуб. В двух кредитных организациях отказали, но благодаря знакомому ей удалось получить в кредит сразу 5 тыс в ВSVG - деньги для удобства были перечислены на карту. Через месяц они закончились, но привыкшая к красивой жизни Наталья не хотела ограничивать себя в расходах и решила взять другой кредит. К этому времени она знала, что банк более лоялен к тем гражданам, которые желают получить не просто заем “живыми” деньгами, а кредитную карту.

Дальнейшие события развивались стремительно: за последующие полгода Наталья обзавелась несколькими револьверными кредитками - Русского банка развития, “Авангарда” и Ситибанка. Затем кредитный посредник, к которому она обратилась, предложил ей помочь за 10% долга и “организовал” кредит в ВТБ24, который также был переведен на карту. Буквально на следующий день кроме бесполезных кусочков пластика у нее имелось более 15 тыс долларов долга, которые необходимо погашать в течение пяти лет плюс незакрытые (револьверные) кредитные карты с общим лимитом более 4 тыс долларов. “Вместе с долгом BSVG по всем кредитным картам мне приходилось выплачивать в месяц не менее 20 тыс. рублей. Я вносила деньги на счет, затем сразу же снимала, и так длилось до бесконечности, - продолжает Наталья. - Я старалась не подсчитывать свои переплаты банкам: сразу начинала болеть голова и становилось грустно”. По словам девушки, в один прекрасный момент она решила покончить с жизнью за чужой счет, осознав, что никакая “дольче вита” ей не светит: в голове вертелись лишь даты погашения долгов. Наверное, она забросила бы свои карты в количестве шести штук, но недавно ей как хорошему заемщику в банке “Авангард” увеличили кредитный лимит с 40 тыс. до 80 тыс. рублей. И у Натальи вновь загорелись глаза.

Кредитно-пластиковый бум

Таких россиян, как Наталья, нынче уже много. Еще год назад доля кредитных карт составляла чуть более 1% от общего количества эмитированных банками пластиков, но сегодня этот показатель вырос до 10%. По данным агентства “РусРейтинг”, на сентябрь этого года общий объем рынка кредитных карт оценивается в 150 млрд рублей. “Объемы выдачи кредитов по кредитным картам за последний год удвоились, - говорит банковский аналитик “РусРейтинга” Виктория Белозерова. - Более того, можно наблюдать, как банки постепенно сокращают выдачу экспресс-кредитов и кредитов на местах продаж. Это вызвано необходимостью сократить высокие риски и сложную оценку заемщиков дистанционно”. К примеру, у лидера потребкредитования, банка “Русский стандарт”, объем кредитов по кредитным картам значительно превысил экспресс-кредиты. Банк на 70% сократил выдачу экспресс-кредитов, а по кредитным картам на 40% увеличил.

“Во всем мире развитие программ по кредитным картам является самым стратегически важным сегментом рынка розничного кредитования. Думаю, российский рынок ждет такая же перспектива. Уже сейчас большинство потребительских кредитов продается с использованием банковских карт”, - соглашается зампред Импэксбанка Эльмира Тихонычева. По идее, власть имущие и рядовые граждане должны прыгать от восторга: страна богатеет и приобщается к мировой цивилизации. Но если вглядеться в цифры повнимательнее, то можно обнаружить удивительную вещь. Сейчас 25-30% в общем объеме просрочки по розничным кредитам приходится именно на карты. Но пока эти долги банки компенсируют высокими ставками по карточным кредитам и большими комиссиями за обслуживание.

Стоит признать: наши банки “впаривают” свои кредитки эффектно и красиво. И в большинстве случаев наивные покупатели реагируют адекватно - начинают этими картами пользоваться, внося свою лепту в оптимистичную статистику. “Сейчас ряд банков, таких как “Русский стандарт”, Инвестсбербанк, “Ренессанс Капитал”, прибегают к широкой эмиссии кредитных карт, высылая их тем клиентам, которые взяли у них потребительский кредит и погасили его. Таких карт уже миллионы”, - рассказывает зампред правления банка “Авангард” Валерий Торхов. Эти карты рассылаются как “подарки” оправдавшим доверие гражданам, и понятно, что, получив пластиковые деньги прямо на руки, граждане, сами того не желая, начинают ими пользоваться.

Методы других банкиров - навязывать кредитки гражданам, обращающимся за целевыми ссудами или живыми деньгами. Сотрудник отдела маркетинга одной промышленной компании Александр надумал взять потребительский кредит на 50 тыс рублей, чтобы доделать ремонт в квартире. Обратился он в Банк Москвы, ВТБ24, GE Money Bank J-Money и Ситибанк. Просмотрев его анкету, сотрудники банка заверили Александра, что он необыкновенно “симпатичный заемщик”, и намекнули, что кредит уже у него в кармане. Однако через некоторое время оказалось, что для одного банка Александр не подходит потому, что в течение полугода не был за границей. Другому банку показалось, что российский паспорт Александра недействителен, так как таможня не имела права ставить туда штамп о пребывании на Украине. Однако все эти “ужасные” факты биографии оказались не важными для получения взамен потребкредита конечно же, кредитного пластика, который на 5-7% дороже обычного кредита, да и кредитный лимит по нему составляет не 50 тыс рублей, а 30 тыс рублей.

Журналистке Анне кредитку в Абсолют-банке предложили в придачу к ипотеке. “Мы можем открыть вам карту на 5% от суммы выданного займа, эти деньги могут вам понадобиться на побочные расходы, скажем, на оплату услуг риэлтора”, - радостно сообщила ей сотрудница банка вместе с новостью об одобрении жилищного кредита на 60 тыс долларов.

Час расплаты

Кредитки с небольшими лимитами, но дорогие в обслуживании - выгодный для банков продукт, и поэтому они, не жалея сил, внедряют их в массы. Пока объем револьверных кредиток в общем количестве кредитного пластика неизвестен, но число таких карт растет: потребителям они выгодны тем, что позволяют при частичном погашении займа восстанавливать лимит и вновь пользоваться всей выделенной банком суммой - и так в течение года или нескольких лет. Банкам они тоже интересны: клиент “подсаживается” на долгоиграющий возобновляемый кредит.

Неудивительно, что в итоге у человека оказываются две-три карты, средства с которых он с удовольствием тратит, потом с удивлением обнаруживая, что долгов много, проценты бегут, а денег, чтобы расплатиться с многочисленными банками, нет. “В Англии, например, сложилась ситуация, когда средняя задолженность клиента банков по кредитной карте составляла 2,5 месячной зарплаты, - и эта ситуация уже близка к кризисной. В России, конечно, эта цифра намного меньше, однако не стоит забывать о рисках, связанных с чрезмерной активностью при выдаче кредитных карт”, - считает г-н Торхов.

А в завершение можно упомянуть недавний разговор с одним из моих московских друзей утверждавшим не шутя, что в Москве уже не первый месяц уменьшаются зарплаты и, к примеру, менеджеры среднего звена уже давно не зарабатывают в массе своей 8-10 k/месяц. И 5k/месяц уже не зарабатывают. Утверждается, что зарплаты (не только менеджеров среднего звена, а повсеместно, хотя и в разной степени) упали до и даже чуть ли не ниже киевских (во что мне крайне трудно поверить), а та масса объявлений, которую можно встретить на российских сайтах работы вызвана, в основном, желанием работодателей иметь равноценные запасные варианты перед объявлением работнику об уменьшении его/ее зарплаты и/или ликвидации каких-то льгот.

В принципе, это хорошо согласуется с темой кредитов - человек припертый к стенке перспективой потерять квартиру куда как сильнее держится за работу. И вынужденно куда как активнее использует заемные деньги - хотя бы даже для перефинансирования текущий платежей по этим же кредитам - все быстрее и все глубже погружаясь в “кредитную трясину”. С другой стороны, если много человек одновременно припереть к стенке - результаты могут быть самыми непредвиденными.